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《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》

2017-09-13 10:08 伊犁日报  

《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》

(银发〔2016〕261号)文件相关知识

一、什么是个人账户分类管理?

2016年4月1日,《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392号)正式实施,建立了个人银行账户分类管理机制。根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级,个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中,Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户,具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,具有有限功能,且需要与Ⅰ类户绑定使用。

二、为什么要对个人账户进行分类管理?

自2016年12月1日起,同一个人在同一家银行(以法人为单位,下同)只能开立一个Ⅰ类户(为银行结算账户,含银行卡,下同),在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户,是为了:

(一)有效遏制买卖账户和假冒开户的行为。

(二)强化个人对本人账户的管理。

(三)建立个人账户保护机制。

三、如何区分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行账户?

《通知》实施后,个人可以更好地保护自身信息安全和资金安全。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主,Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

Ⅰ类户:为存款人提供存取款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。可通过本行柜面及自助发卡设备开立,目前使用借记卡、活期储蓄存折等介质开立的账户均属于Ⅰ类户。

Ⅱ类户:主要用于为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。可通过营业网点柜面及电子渠道开立账户,消费和缴费单日累计限额1万元(购买理财除外)。

Ⅲ类户:主要用于为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。不允许发生现金存取类业务。目前Ⅲ类户在本行只能通过柜面开立。账户余额不得超过1000元,超额原路返还绑定的同名Ⅰ类户。

四、买卖账户、假冒开户有什么后果?

《通知》规定,自2017年1月1日起,银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡,下同)或支付账户的单位和个人,组织购买、出租、出借、出售银行账户或支付账户的单位和个人,假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或支付账户的单位和个人,5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务,3年内不得为其新开立账户。

五、什么情形下,银行有权拒绝开户?

(一)在办理业务时,对单位和个人身份信息存在疑义,要求出示辅助身份证件,单位和个人拒绝出示。

(二)单位和个人组织他人同时或分批开户。

(三)有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动。

六、为什么要强调建立联系电话号码与身份证件号码的对应关系?

目前,随着手机短信验证码、短信余额提醒和重要事项通知等功能的使用,手机已经成为银行和支付机构验证个人身份和保护个人资金安全的重要手段。在电信网络新型违法犯罪活动中,不法分子往往将同一个手机号码作为多个作案账户的预留银行联系电话号码,以便操控这些账户。通常而言,一个手机号码由一个人使用,应当对应同一个人的账户。为此,《通知》要求银行和支付机构建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系,对一个联系电话号码对应多个身份证件号码的情况进行排查。

七、《通知》为什么要提供转账时间选择?

为提高社会资金周转效率,让单位和个人享受高效、便捷的支付结算服务,目前银行和支付机构普遍提供转账实时到账服务,但实时到账也为电信网络新型违法犯罪分子和其他不法分子快速转移资金提供了可乘之机。为既保证单位和个人正常资金转账需求,又最大限度地保障单位和个人资金安全,更好地满足客户多层次支付服务需要,《通知》要求银行和支付机构提供转账服务时,应当向单位和个人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种方式以供选择。单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间,对于急需资金的,可以选择实时到账;对于不太紧急的资金需求,可以选择普通到账或者次日到账。

八、《通知》在哪些方面加强了非柜面转账管理?

一是兼顾安全和便利,要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。对非柜面渠道办理的非同名账户转账业务,银行和支付机构应当与单位和个人就限额和笔数进行事先约定,超过限额和笔数的,银行账户转账应当到银行柜台办理,支付账户则不得办理。单位可以根据自身经营规模、交易特点,个人可以根据自身交易习惯,与银行和支付机构约定限额和笔数。

二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外,银行为个人办理非柜面转账业务,单日累计金额超过5万元的,应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。

三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的,银行应当进行大额交易提醒,单位和个人确认后方可转账,以提醒单位和个人识别潜在交易风险,审慎做出大额资金转账决定。

责任编辑:陈新梅

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