出场嘉宾：河北农业银行金钥匙理财中心 赵新宇

　　姓名：刘文 性别：男 职业：职员

　　基本情况：今年23岁，参加工作将近一年。月收入2000-3000元，自己有基金10000元，不赔不赚，活期存款3000元。每月开支700元，吃住在家里。单位交保险，无债务，收入稳定，无其他投资。

　　理财经验：理财意识欠缺。

　　理财目标：3-5年攒够买房的首付，考虑范围面积至少80平米。父母希望其余部分款项由他们出，一次性把房款交清，我不愿增加父母负担，想通过每月定额偿还贷款的方式，15-20年还清，不知目前就石家庄市区这种状况，是一次性把房款交清合适，还是贷款分期交付更划算。

　　从目前的状况来看，我个人认为，石家庄的房价在5年之内会是一个较平稳的状态，波动幅度将会很小。为什么这么说呢？原因有四：一、经过了05-07年三年的猛涨后，石家庄市目前的商品房价格已经很大幅度超出了石家庄人的平均购买能力。二、石家庄市的三年大变样工程，将会在很大程度上改善原有居住条件较差的居民的居住质量，使得这个群体中有换新房改善居住条件需求的人群会对商品房的需求量减少。三、通货膨胀的状态会延续一段时间，这会使央行的货币政策继续从紧，必然会影响到一些开发商的资金链，从而，预计抑制房价的上涨速度。

　　客户面临两个问题：其一是在3-5年内攒到首付款，其二是买房时是按揭贷款，还是借助父母一次性付清房款。

　　首先看首付款的问题，客户目前的月平均收入2500元，月支出700元。每年节余18000元。按年收益率5%计算，客户5年后可以积累约100000元，在加上基金，约可以准备11万元的首付款。

　　以首付款三成计算，客户可以购房的总价为36.7万，如果是80平米的房子，单位价格为4583元/平米，几乎和目前石家庄平均房价相符。所以5年后客户可以攒足购房的首付款。但是如果贷款以6%的利率，按揭20年计算的话，每月的还款额是1841元/月。约占到客户收入的70%还多。

　　再者，考虑贷款买房还是一次性付清。

　　其实两者之间有一个成本与收益的比较，如果客户父母的钱有比较好的投资渠道，投资收益率可以超过房贷利率的话，可以考虑贷款。但是如果收益率小于房贷利率的话就优先考虑一次付清了。

　　综合以上两点，如果客户5年后贷款买房的话，每月的首付占收入的比例太高，会严重影响客户今后的生活，故不考虑。

　　建议：

    方法一、考虑推迟买房时间和延长按揭贷款期限或降低购房标准。

　　方法二、考虑借助父母的力量买房，把从父母那里的借款当成住房按揭贷款，按银行利率支付利息，每年按固定数额还款。